Dejar de pagar tu tarjeta de crédito es una situación que muchos temen, pero, ¿sabes realmente las consecuencias que esto conlleva? En este artículo, desentrañamos lo que sucede cuando incumples con los pagos de tu tarjeta y cómo afecta a tu historial crediticio, desde los cargos adicionales hasta la posible intervención de agencias de cobranza.
Si alguna vez te has preguntado sobre los límites de acción que tienen los bancos o cómo enfrentar esos llamados de cobranza insistentes, este primer apartado te aclarará muchas dudas.
Además, te introducimos al mundo de las empresas de reparación de crédito, aquellas que pueden ser tu salvavidas en momentos de endeudamiento. Con una industria en auge, estas compañías ofrecen soluciones para quienes buscan reparar su historial y tener una segunda oportunidad financiera. ¿Son realmente efectivas? ¿Qué debes considerar antes de acercarte a ellas? Continúa leyendo y descubre qué pasa si no pagas tu tarjeta de crédito en México.
Lo que necesitas saber si no pagas tu tarjeta de crédito: resumen
¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito?
- El banco aplica intereses y cargos adicionales.
- Daña tu historial crediticio.
- Llamadas constantes de cobranza.
- Aumento en la tasa de interés de tu tarjeta.
- Posible débito automático de tus cuentas de ahorro para cubrir la deuda.
Consecuencias según los días de atraso:
- Hasta 72 horas: Suspensión de nuevas compras, posible cambio en la tasa de interés y cargos por cobranza.
- Fecha límite – 29 días: Llamada del banco sobre el adeudo.
- 30 días: Llamadas de recordatorio del banco, registro en Buró de Crédito.
- 60 días: Incremento de llamadas de cobranza, contacto con tus referencias y posible contratación de agencia de cobranza.
- 90 días: Reporte como cuenta de alto riesgo en Buró de Crédito y esfuerzos intensificados de cobranza.
- 120 días: Venta de deuda a agencia de cobranza y máximo esfuerzo de cobro.
Consecuencias adicionales:
- Afecta tu historial crediticio a largo plazo.
- Dependencia del efectivo o tarjetas de débito.
- Limita opciones financieras.
- Señales en el reporte de crédito indicando atrasos.
Empresas de reparación de crédito:
- Ofrecen asesoramiento a personas endeudadas.
- Ayudan con negociaciones y a establecer planes de pago.
¿Deberías dejar de pagar tu tarjeta?
- No es ético ignorar las deudas.
- Tu historial en Buró refleja tu calidad como individuo.
- Limita opciones futuras en servicios y empleo.
Preguntas frecuentes:
- ¿Embargo por deudas? Posible pero poco común.
- ¿Encarcelamiento por deudas? No, a menos que haya fraude.
- ¿Cobro desde cuenta de débito? Posible si es del mismo banco y autorizaste el cargo.
- ¿Qué es una empresa de reparación de crédito? Entidad que ayuda a mejorar el historial crediticio.
¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito?
Incumplir los pagos de tu tarjeta de crédito, puede acarrear las siguientes consecuencias:
- El banco aplicará intereses y cargos adicionales que aumentarán tu deuda.
- Manchas en tu historial crediticio, lo que dificultará la obtención de créditos futuros.
- Llamadas de cobranza por parte de los bancos, quienes buscarán recuperar el dinero adeudado. Esto puede resultar incómodo y estresante.
- Si no pagas puntualmente, el banco puede incrementar la tasa de interés de tu tarjeta, lo que aumentará aún tu deuda.
- En algunos casos, el banco puede hacer cargos automáticos de tus cuentas de ahorro para cubrir los pagos pendientes.
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Consecuencias del impago de tus tarjetas de crédito según los días de atraso
Si te retrasas con el pago de tu tarjeta de crédito, tienes 50 días de gracia entre la fecha de corte y la fecha límite de pago. Este periodo te permite programar el pago para que se adecúe a tus posibilidades y puedas cumplir con tus deberes financieros.
Conoce las consecuencias si no pagas tus tarjetas de crédito de acuerdo a los días de atraso:
| Días de atraso | Consecuencias |
|---|---|
| Hasta 72 horas | – Suspensión de autorizaciones de nuevas compras. – Posible cambio en la tasa de interés, resultando en una tasa más alta para clientes de alto riesgo. – Aplicación de cargos por cobranza. |
| Después de la fecha límite y hasta 29 días | Recepción de una llamada dentro de las 24 horas posteriores a la fecha límite para indagar sobre el adeudo recién registrado. La llamada suele ser cortés, ya que se considera un posible olvido. |
| Después de los primeros 30 días | – Contacto del banco para recordarte tu pago pendiente mediante llamadas de servicio. – Investigación de las razones detrás del atraso y la invitación amable a pagar al menos el pago mínimo. – Registro del atraso de 1 a 30 días en el Buró de Crédito. |
| Después de los primeros 60 días | – Aumento en la frecuencia de las llamadas de cobranza. – Contacto con tus referencias para informarles sobre la deuda y presionarte para el pago. – Posibilidad de que el banco contrate una agencia de cobranza para recaudar el pago. – Registro del atraso de 1 a 60 días en el Buró de Crédito. |
| Después de los primeros 90 días | – Reporte de la situación como una cuenta de alto riesgo en el Buró de Crédito (conocido como un «Signo Rojo»). – Intensificación de los esfuerzos de cobranza por parte de la agencia de cobranza contratada. – Contacto persistente y frecuente a través de varios medios de comunicación, tanto contigo como con tus referencias. |
| Después de los primeros 120 días | – Máximo esfuerzo de cobranza por parte de la agencia de cobranza, incluyendo métodos poco amistosos e inapropiados. – Posibilidad de que el banco venda la deuda a una agencia de cobranza, considerando la cuenta como una pérdida. – Incremento del estrés y la molestia para el deudor. Es importante evitar llegar a este punto. |
Consejos de CONDUSEF
- Advertencia de la CONDUSEF: La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) alerta sobre los riesgos de solo pagar el mínimo en tarjetas de crédito.
- Concepto de Tarjeta de Crédito: La tarjeta no es un ingreso adicional, sino un préstamo que debe ser reembolsado y puede generar intereses si no se paga en su totalidad.
- Consecuencias de Pagar el Mínimo: Al pagar solo el mínimo de una deuda de $15,000 en tarjetas de crédito, se podría terminar pagando hasta 6 veces el monto original.
- Beneficios de Pagar Más del Mínimo: Al incrementar el pago en $500 más del mínimo mensual, se pueden ahorrar más de 62 mil pesos sobre la deuda total.
- Comportamiento de los Bancos:
- Durante julio-septiembre de 2021, Banco del Bajío, Banco Afirme y Scotiabank tuvieron el mayor número de reclamaciones.
- BanCoppel, Citibanamex y Banco Invex mostraron porcentajes altos de resoluciones a favor del usuario.
- Citibanamex, HSBC y BBVA fueron los bancos más rápidos en resolver quejas.
- Recomendaciones al Usar la Tarjeta:
- Utilizar dentro del presupuesto y línea de crédito.
- Evitar compras impulsivas.
- Hacer pagos puntuales para evitar registros negativos en historial crediticio.
- Pagar más del mínimo que solicita el banco.
- Revisar el estado de cuenta y guardar comprobantes.
- Reportar inmediatamente en caso de robo o extravío.
- Información Adicional: CONDUSEF es un organismo público encargado de proteger y defender los derechos e intereses de los usuarios de servicios financieros, según la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros de 1999.
Consecuencias adicionales de no pagar tu tarjeta de crédito
Estas son algunas consecuencias adicionales de no pagar tus tarjeta de crédito a tiempo:
- No pagar tu tarjeta de crédito afectará tu historial crediticio, lo que dificultará la obtención de créditos en el futuro durante varios años.
- Sin una tarjeta de crédito activa, tendrás que depender de efectivo o tarjetas de débito para realizar pagos, lo cual puede ser inconveniente.
- Tus opciones para obtener recursos en caso de emergencia, iniciar un negocio, comprar un auto o una casa, o contratar servicios se verán limitadas.
- Un reporte de crédito especial mostrará símbolos que indican tu atraso de pago. Un símbolo amarillo representa un atraso de 1 a 89 días, mientras que un signo de admiración rojo indica un atraso de más de 90 días con el banco.
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Empresas de reparación de crédito para saldar tarjetas de crédito
Existen empresas especializadas en la reparación de crédito que se dedican a brindar asesoramiento a personas que enfrentan problemas de endeudamiento.
Estas empresas tienen como objetivo principal ayudar a los clientes a lidiar con las negociaciones bancarias, establecer un plan de pago realista (que deberá cumplirse en su totalidad) y reparar tu historial crediticio.
¿Cómo funcionan las empresas de reparación de crédito?
Las empresas de reparación de crédito ofrecen una variedad de servicios para ayudarte en tu proceso de manejo de deudas. Algunos de los servicios que suelen ofrecer son:
- Manejo de llamadas de cobro: Estas empresas se encargan de lidiar con las llamadas de cobranza en tu nombre, reduciendo así el estrés asociado con las interacciones con los acreedores.
- Negociación con bancos y tiendas departamentales: Negocian directamente con los acreedores para buscar disminuir el monto de tu deuda inicial hasta en un 70%, además de establecer un plan de pago viable y realista.
- Asesoramiento personalizado: Te asignan un Ejecutivo que te guiará a lo largo del proceso, ayudándote a establecer un plan para recuperar tu solvencia crediticia.
- Aceptación de deudas de diferentes montos: Algunas empresas, como Cura Deuda, aceptan deudas a partir de $10,000 pesos, brindando opciones accesibles para personas con diferentes niveles de endeudamiento.
¿Son confiables las empresas de reparación del Crédito?
En México, las reparadoras de crédito no están contempladas por la ley ni supervisadas por las autoridades. Por lo tanto, al acudir a ellas no estás legalmente protegido.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) sugiere que si eres un deudor, acudas a la institución acreedora para negociar personalmente la deuda. En algunos casos los descuentos pueden llegar al 75%
Sin embargo, existen empresas que ofrecen servicios de reparación de crédito y que al mismo tiempo son confiables. Entre las reparadoras de crédito mejor establecidas en México y con más prestigio se encuentran:
- Cura Deuda: Se trata de la única empresa que ofrece servicios de reparación de crédito que cuenta con una acreditación mundial de la Better Business Bureau. Es una de las más baratas, ya que cobra mensualmente $55.00 pesos por cada $10,000 de la deuda 3.
- Resuelve tu Deuda: Es la empresa reparadora del crédito más grande de Latinoamérica y actualmente está muy bien posicionada en México
¿Deberías dejar de pagar tu tarjeta de crédito?
Todos sentimos tensión cuando se acerca la fecha límite para pagar las tarjetas de crédito. Sin embargo, cuando compras a crédito, te comprometes con la institución para pagar tus deudas.
Por lo tanto, no es ético pensar que puedes dejar de cubrir estas deudas en algún momento. Quizás te sorprenda ver la cantidad de búsquedas en Google relacionadas con tarjetas de crédito sin revisión de buró.
Esto significa que las personas buscan es solicitar otro préstamo sin que revisen su historial crediticio, incluso cuando no han podido pagar uno anterior.
Lamentablemente para muchos en México (y quizás en el resto de países de Hispanoamérica), el concepto de endeudamiento carece de valor y ven a las tarjetas de crédito como una fuente de dinero fácil e inmediato.
Si estás considerando salir de tus deudas fácilmente porque te resulta incómodo proceder con honestidad, debes saber que tu historial en Buró de Crédito refleja tu calidad como individuo.
Al dejar de pagar, no solo te cierras las puertas a nuevos créditos, sino que también limitas tus opciones para contratar servicios de telefonía celular, televisión paga y más.
Además, ciertas empresas revisan tu historial crediticio para ver qué tan idóneo eres para un empleo, igual que en Estados Unidos.
Si tienes dificultades para pagar, debes actuar de inmediato y evitar que pase mucho tiempo antes de negociar con tu banco. Recuerda que enfrentar la situación y buscar soluciones es la mejor forma de resolver tus problemas financieros.
Preguntas frecuentes
Conoce las preguntas más comunes de los usuarios sobre las consecuencias de no pagar la tarjeta de crédito:
¿Por cuánto dinero me pueden embargar?
La cantidad de deuda no determina si puedes ser embargado o no, pues no existe un mínimo establecido por la ley para que una persona o empresa solicite el embargo de bienes por la falta de pago.
¿Qué pasa si me quieren embargar y no tengo bienes?
Si eres deudor y no cuentas con activos, existe la posibilidad de evitar la liquidación de bienes y lograr una reducción significativa en los pagos mensuales de tu deuda, e incluso alcanzar su cancelación total a través de procesos legales.
¿Recibo avisos si voy a ser embargado?
Sí. No se puede hacer un embargo judicial sin previa notificación. Por lo tanto, el Juzgado enviará una notificación por correo a tu lugar de residencia.
Así se le garantiza al deudor saber cuál es su situación antes de realizar cualquier acción de embargo.
¿Me pueden encarcelar por no pagar mi tarjeta de crédito?
No, no importa la cantidad que debas o el banco o tienda departamental con la que tengas compromisos de pago. Las deudas civiles no te pueden llevar a la cárcel, según lo establecido en el Artículo 17.
Sin embargo, si cometiste un delito relacionado con la obtención del crédito, podrías enfrentar un proceso legal por fraude.
¿Pueden embargarme si no pago mi tarjeta de crédito?
Puede que sí, pero es poco probable. Para que esto ocurra, tendrían que demandarte por un juicio mercantil y ganar en los tribunales. Embargar a una persona por deudas con la tarjeta de crédito no es común.
¿Pueden cobrarme desde mi cuenta de débito si debo en mi tarjeta de crédito?
Si tienes cuenta en el mismo banco donde adquiriste la deuda, puede que hayas firmado un contrato autorizando al banco a realizar los cargos correspondientes. Por ende, podrán cobrar la deuda legalmente desde tu cuenta.
¿Qué es una empresa de reparación del crédito?
Es una entidad que brinda servicios para ayudar a las personas a mejorar su historial crediticio. Trabajan con los individuos endeudados, ofreciendo soluciones como negociaciones de deudas, planes de pago y asesoramiento financiero.