Las tarjetas son uno de los medios de pago más utilizados en la actualidad. Nos permiten comprar bienes y servicios, retirar efectivo, pagar en línea y contratar servicios digitales. Sin embargo, no todas las tarjetas son iguales.
Hay dos tipos principales de tarjetas: las de crédito y las de débito. Ambas tienen características y ventajas diferentes, por lo que es importante entender las diferencias para poder darles el mejor uso, como veremos a continuación.
Características de las tarjetas de crédito y de débito
En esta tabla encontrarás un resumen de las características más importantes de las tarjetas de crédito y débito, para compararlas de forma más fácil. Luego las discutiremos en detalle.
| Características | Tarjeta de crédito | Tarjeta de débito |
|---|---|---|
| ¿Cómo funcionan? | Pides dinero prestado de tu banco para pagar tus compras. | Debitas dinero directamente de tu cuenta bancaria al realizar tus compras. |
| Límite de gasto | La línea de crédito aprobada por el banco (depende de tu historial de crédito) | El saldo disponible en tu cuenta bancaria. |
| Intereses y comisiones | Generan intereses si aplazas el pago del crédito. Pueden existir comisiones de emisión, renovación y disposición de efectivo. | No genera intereses. Pueden existir comisiones de mantenimiento o al retirar efectivo. |
| Seguridad | Ofrece más protecciones, que dependen del banco emisor y de la red de pago. | Ofrece menos protecciones, que dependen del banco. |
| Beneficios adicionales | Puedes construir historial crediticio al usarla y pagar a tiempo. Ofrece protección a las compras, seguros y otras coberturas. En la mayoría de las tarjetas disfrutarás promociones, descuentos y puntos de recompensa. | Dependiendo del banco, puedes disfrutar de algunos descuentos y promociones. |
| Desventaja principal | Si no pagas a tiempo, tus deudas crecerán y perjudicarás tu historial de crédito. | Al usarlas no ganarás recompensas, ni construirás historial de crédito. |
| ¿Para quién es mejor? | Para quienes busquen recompensas al consumo y construir un historial de crédito. | Personas que desean una forma cómoda de pagar, pero sin correr el riesgo de endeudarse. |
¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito y de débito?
Las tarjetas de crédito permiten pedir dinero prestado al banco para pagar tus compras. Eventualmente tendrás que devolver el dinero prestado, más los intereses que se han generado en el tiempo, en uno o varios pagos.
Las tarjetas de débito, en cambio, descuentan dinero directamente de tu cuenta bancaria cuando haces una compra. Esto significa que sólo puedes gastar el dinero que ya tienes en tu cuenta bancaria, y no se generan intereses.
Ambos tipos de tarjetas utilizan redes de pago, que son sistemas que procesan las transacciones y las comunican al banco que emitió la tarjeta.
Las redes de pago internacionales más importantes son VISA, Mastercard y American Express. También existen redes de pago mexicanas, como Carnet.
¿Cuál es el límite de gasto de las tarjetas de crédito y débito?
El límite de gasto de una tarjeta de crédito es la línea de crédito aprobada por tu banco. Gastar por encima de tu crédito se conoce como sobregirar la tarjeta y no la podrás usar hasta que pagues una parte o la totalidad de la deuda.
El límite de gasto de una tarjeta de débito es el saldo disponible en tu cuenta bancaria. No es posible gastar más de lo que se tiene en la cuenta, por lo que no se puede sobregirar una tarjeta de débito.
Además de lo anterior, pueden existir límites de gasto diarios, semanales o mensuales, que varían según el tipo de operación (compras o retiros de efectivo) o el lugar (nacional o extranjero). Esto depende enteramente del tipo de tarjeta y del banco.
El límite de una tarjeta de crédito puede aumentar dependiendo del buen uso del crédito. También se puede solicitar al banco incrementar la línea de crédito, y el banco aceptará o rechazará la solicitud según el perfil y la solvencia del cliente.
Intereses y comisiones de las tarjetas de crédito y débito
Los intereses es el precio que pagas por el dinero que te presta el banco, mientras que las comisiones son los cargos por los servicios que ofrece el banco o la tarjeta.
La deuda al usar una tarjeta de crédito genera intereses cada mes. Los intereses se pueden evitar si se paga el total del saldo antes de la fecha límite. A quienes acostumbran a pagar así, se les llama totaleros.
En cambio, las tarjetas de débito no generan intereses, porque el dinero utilizado es del cliente. Sin embargo, ambos tipos de tarjeta pagan comisiones, y entre las más comunes están:
- Reposición del plástico: Es la comisión que cobra el banco por solicitar una nueva tarjeta en caso de robo, extravío o deterioro.
- Disposición de efectivo: Es la comisión por retirar efectivo con la tarjeta en un cajero automático o en ventanilla. Es más alto en las tarjetas de crédito.
- Gastos de cobranza: Es el costo por el retraso o el incumplimiento en el pago del crédito. Solo aplica a las tarjetas de crédito.
- Anualidad: Es el costo por mantener activa una tarjeta de crédito. Se cobra una vez al año, aunque algunos bancos ofrecen tarjetas sin anualidad.
Es importante conocer los intereses y comisiones de las tarjetas antes de contratarlas o usarlas, para evitar sorpresas o cargos innecesarios.
¿Son más seguras las tarjetas de crédito o las de débito?
Tanto las tarjetas de crédito como las de débito tienen medidas de seguridad para protegerte de posibles fraudes o robos. Algunas de estas medidas son el chip, el PIN, el código de verificación (CVV) y las alertas de uso en apps.
Sin embargo, las tarjetas de crédito suelen considerarse más seguras que las de débito. Esto se debe a que las compañías de tarjetas de crédito ofrecen más protección contra el fraude que la que ofrecen los bancos para las tarjetas de débito.
Esto significa que, si roban tu tarjeta de crédito y la utilizan de forma fraudulenta, no serás responsable de los cargos no autorizados. Estos consumos no afectarán el dinero de tu cuenta, que podrás disponer sin problemas.
Si ocurre lo mismo con una tarjeta de débito, el dinero se retira directo de tus fondos. En el mejor de los casos no podrás acceder a ese dinero hasta que se resuelva el reclamo, si logras demostrar que no hiciste esos gastos.
¿Qué ofrece más beneficios, las tarjetas de débito o las de crédito?
Los beneficios de las tarjetas de crédito y débito son las ventajas que se ofrecen a los usuarios por el uso de estas formas de pago. Esto depende del tipo y nivel de la tarjeta, de la red de pago y el banco que emitió la tarjeta.
En general, las tarjetas de crédito suelen ofrecer muchos más beneficios que las de débito, ya que generan más ingresos para los bancos por los intereses y comisiones que cobran. Estos beneficios son mayores en tarjetas de mayor nivel, como las Oro, Platinum o Black.
Sin embargo, los mayores beneficios de las tarjetas de crédito no son a cambio de nada. Los usuarios deben pagar una anualidad por mantener la tarjeta y cumplir con ciertos requisitos para acceder a algunos beneficios
Los beneficios de las tarjetas tienen la forma de descuentos en comercios afiliados, promociones temporales, devolución de productos, seguros y coberturas varias, además de acceso preferencial a ciertos espacios.
¿Para quién es mejor una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito puede ser mejor para quienes quieren financiar sus compras a plazos, aprovechar los beneficios y recompensas que ofrecen, crear un historial crediticio o tener un respaldo financiero en caso de emergencia.
Las tarjetas de crédito también ofrecen más protección contra el fraude, por lo que son apropiadas para personas que suelen hacer muchas compras en línea. Toma en cuenta que las tarjetas de crédito virtuales son aún más seguras en estos casos.
¿Para quién es mejor una tarjeta de débito?
Una tarjeta de débito puede ser mejor para quienes quieren controlar sus gastos y evitar endeudarse. Con las de débito no se paga anualidad, se pagan menos comisiones y se tiene acceso inmediato al dinero de nuestras cuentas.
Por otra parte, a quienes no les interesa obtener recompensas (o usan poco las tarjetas) una tarjeta de débito será una mejor opción. En estos casos, también existen tarjetas de crédito sin anualidad que pueden resultar convenientes.
¿Qué tomar en cuenta al elegir entre tarjetas de crédito y débito?
Ya sabiendo para qué y para quiénes es mejor cada tarjeta, estos son algunos puntos a tomar en cuenta al elegir entre tarjetas de crédito y débito:
- Si tiendes a gastar más de la cuenta, puede que una tarjeta de crédito no sea la mejor opción, pues resulta fácil gastar más dinero del que se tiene. Una tarjeta de débito, en cambio, sólo te permitirá gastar el dinero que ya tengas en tu cuenta.
- Si intentas mejorar tu puntuación crediticia, una tarjeta de crédito puede ser una buena forma de hacerlo, si la usas de forma responsable. Si usas una tarjeta de crédito, pero no cumples con tus pagos, dañarás tu crédito.
- Si tienes un presupuesto ajustado, una tarjeta de débito puede ser la mejor opción para ti. Esto se debe a que no podrás gastar más dinero del que tengas en tu cuenta bancaria.
En definitiva, la mejor manera de elegir entre una tarjeta de crédito y una de débito es tener en cuenta tus necesidades individuales y tus hábitos de gasto.
Preguntas Frecuentes
Estas son algunas de las preguntas más frecuentes entre quienes desean conocer más sobre las diferencias entre las tarjetas de crédito y débito:
¿Cuál es la edad mínima para solicitar una tarjeta de crédito?
La edad mínima para solicitar una tarjeta de crédito en México es de 18 años. Sin embargo, algunos bancos pueden tener un requisito superior para la edad mínima, por lo que es importante consultar con el banco específico antes de solicitarla.
¿Cuál es la edad máxima para solicitar una tarjeta de crédito?
Legalmente, no existe una edad máxima para solicitar una tarjeta de crédito en México. Sin embargo, algunos bancos pueden tener restricciones de edad para ciertas tarjetas, como las tarjetas para estudiantes.
¿Cuáles son los requisitos para solicitar una tarjeta de crédito?
Los requisitos exactos para solicitar una tarjeta de crédito dependen de cada banco, y del nivel de la tarjeta que se solicita. Sin embargo, los requisitos generales para solicitar una tarjeta son:
- Ciudadano mexicano o residente permanente en México.
- Ser mayor de 18 años.
- Contar con Clave Única de Registro de Población (CURP) vigente.
- Demostrar ingresos estables.
- No tener un mal historial de crédito.
¿Es necesario tener historial de crédito para sacar tarjeta de débito?
No, no es necesario tener un historial crediticio para obtener una tarjeta de débito. Las tarjetas de débito están vinculadas directamente a tu cuenta bancaria, lo que significa que el banco no te prestará el dinero.
¿Quién emite las tarjetas de débito y crédito? ¿Están reguladas?
Las tarjetas de débito y crédito son emitidas por bancos y otras instituciones financieras. En México están reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), que establece las normas y reglamentos para emitir y usar ambos tipos de tarjetas.