Si quieres pedir un préstamo o pagar con tarjeta de crédito, te conviene saber de antemano cuánto te costará. El CAT (Costo Anual Total) es un porcentaje que te ayuda a saber rápidamente el costo real de un financiamiento, y compararlo con otras opciones.
Los bancos y otras entidades que ofrecen préstamos en México están obligados por ley a publicar el CAT de sus productos. En este artículo te explicamos qué es el CAT, cómo se calcula y cómo lo puedes usar para elegir el mejor crédito para ti.
¿Qué es el CAT y por qué es importante?
El CAT, o Coste Anual Total, es una medida del costo de un crédito en un año, incluyendo los intereses, las comisiones y otros cargos. Entre más bajo sea el CAT, más barato será el crédito y pagarás menos porque te presten el dinero.
Todos los préstamos y créditos en México están obligados a informar el CAT. Puedes encontrar el CAT en la publicidad y los contratos de los créditos financieros. El CAT es valioso para que los consumidores comparen el coste de diferentes préstamos.
Desde 2007 se requiere informar el CAT para las tarjetas de crédito y los créditos hipotecarios. Y desde 2010, el Banco de México extendió este requerimiento a todos los créditos al consumo.
En México, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF) es la que obliga a los prestamistas a publicar el CAT de sus productos en los contratos y en la publicidad. Estos prestamistas pueden ser bancos, fintechs o financieras.
¿Para qué sirve el CAT?
Al comparar préstamos, es importante fijarse en el CAT y no sólo en el tipo de interés. Un préstamo o tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja puede no ser la mejor oferta, porque podría tener comisiones más elevadas.
El CAT incluye también las comisiones, lo que puede ayudarte a comparar rápidamente entre varios préstamos o tarjetas. Al usar el CAT para compararlos, te aseguras de elegir la mejor oferta posible.
Por otra parte, los prestamistas abusivos suelen cobrar tipos de interés y comisiones elevados, lo que puede dificultar devolver los préstamos. Identificar un crédito abusivo (con un CAT demasiado elevado) ayuda a los consumidores a evitar estos préstamos.
¿Cómo entender el CAT de una tarjeta o un préstamo?
El CAT se calcula con una fórmula que establece el Banco de México y se expresa como un porcentaje. Si aceptas un préstamo de $1,000 pesos con un CAT del 100%, el costo total del crédito en un año será aproximadamente el mismo que el monto que te prestaron.
Es decir, al final del año tendrás que pagar $2,000 pesos en total: los $1,000 que te prestaron más $1,000 adicionales que corresponden al interés, las comisiones y otros cargos del crédito. Esta última cantidad es el costo del crédito.
Sin embargo, el CAT no puede predecir con exactitud cuánto pagarás. Por eso los bancos y las financieras publican un CAT Promedio, que es útil para comparar entre diferentes opciones.
¿Qué es el CAT Promedio?
El Costo Anual Total Promedio es una estimación del costo total de un crédito en un año, que se calcula con base en la línea de crédito promedio, la tasa de interés promedio y el nivel de pago promedio de los clientes.
Este CAT Promedio se usa para fines informativos y de comparación, pero no refleja el costo real que tendrá el crédito para cada cliente. El CAT Promedio es el que se usa en la publicidad y los materiales informativos de los productos de crédito.
¿Qué incluye el CAT?
El CAT incluye los siguientes elementos:
- La tasa de interés ordinaria: el porcentaje que te cobran por prestarte el dinero.
- Las comisiones: los cargos que te hacen por abrir, administrar o cancelar el crédito. Por ejemplo, la anualidad, comisiones por disposición de efectivo, etc.
- Los seguros: desde 2015 debe añadirse al cálculo del CAT cualquier cobertura que deba adquirirse para recibir el financiamiento,
El CAT promedio, que es lo que reportan los bancos y las financieras, se calcula tomando en cuenta que el cliente no se atrasa con sus pagos, entre otros supuestos que puedes encontrar en la Circular 21/2009 del Banco de México.
¿Qué no incluye el CAT?
El CAT no incluye todo lo que se paga por un préstamo. Hay cosas que se quedan fuera del cálculo, por la metodología que se aplica para calcularlo. Por ejemplo, el CAT no toma en cuenta el IVA que se cobra sobre las comisiones y los intereses.
Además, el CAT se calcula suponiendo que el cliente paga a tiempo. Por eso, el CAT promedio (el que publican los bancos y prestamistas) no considera las comisiones por pago tardío o pago anticipado, o los intereses moratorios.
Esto significa que el costo real del préstamo podría ser (y seguramente será) diferente al CAT en la publicidad. El CAT es un buen punto de partida, y es útil para comparar productos financieros similares, pero no puede predecir el costo real del crédito.
En el caso de las tarjetas de crédito, el cálculo del CAT tampoco toma en cuenta las recompensas, como el cashback o el canje de puntos de recompensa.
¿Cómo usar el CAT para comparar préstamos?
Puedes usar el CAT para comparar rápidamente entre diferentes préstamos o tarjetas. Solo debes seguir estos pasos:
- Busca varias opciones de varios prestamistas o bancos. Esto te dará una buena idea de la gama de CAT disponibles.
- Compara los CAT de los distintos prestamistas. Cuanto menor sea el CAT, mejor será la oferta.
- Considera otros factores además del CAT. El CAT es importante, pero no es el único factor a tener en cuenta. También debe tener en cuenta la duración del préstamo y otras condiciones.
He aquí dos ejemplos de cómo utilizar el CAT para elegir entre varias opciones:
- Estás buscando un préstamo personal y obtienes propuestas de tres prestamistas diferentes. Los CAT son del 15%, 17% y 20%. El préstamo con el CAT del 15% es la mejor oferta.
- Está buscando una tarjeta de crédito y las reduces a tres opciones. Los CAT de cada tarjeta son 25%, 20% y 15%. La tarjeta de crédito con el CAT del 15% es la mejor oferta.
No olvides que el CAT solo te da una idea del costo del financiamiento. Esto no sustituye la lectura y comprensión de los términos y condiciones del préstamo o de la tarjeta de crédito, antes de firmar el contrato.
¿Cómo calcular el CAT de una tarjeta de crédito?
Para calcular el CAT de una tarjeta de crédito, o una línea de crédito revolvente, puedes usar la Calculadora del Costo Anual Total (CAT) de Banxico, y los datos que encuentras el contrato o la carátula del contrato del producto que has contratado.
Toma en cuenta que el CAT que está en la publicidad de una tarjeta puede no corresponder con el calculado. El CAT de publicidad es el promedio ponderado de los CAT para los créditos que se han dado con ese producto, siempre que tenga más de 12 meses en el mercado.
Cuando se trata de un producto nuevo (con menos de 12 meses), se usan valores promedio y estimados de las características del crédito. La información que se usa para calcular este CAT debe ser pública y accesible.
Preguntas Frecuentes
Estas son algunas de las preguntas más frecuentes entre los interesados en conocer todos los detalles sobre el Costo Anual Total de sus préstamos y tarjetas:
¿Dónde puedo encontrar el CAT de mi tarjeta de crédito?
El CAT de cualquier tarjeta de crédito debe aparecer en la publicidad de la misma. En el caso de las tarjetas de crédito, también puedes encontrarlo en el comparativo de tarjetas de crédito de Banxico.
¿Por qué el CAT de mi tarjeta no es igual al de la publicidad?
El CAT puede variar según el cliente particular y su nivel de riesgo, por tanto el CAT real puede no ser el mismo que se anuncia en el producto, que se usa como referencia.
¿Cuál es el mejor CAT?
Si estás comparando varios créditos o tarjetas con condiciones similares, el que tenga un CAT menor será el mejor. Tener el menor CAT significa que pagarás un costo menor por el financiamiento.
¿Es más importante el CAT que la tasa de interés?
Si estás comparando créditos, el Costo Anual Total (CAT) es más importante que la tasa de interés. La tasa de interés es solo uno de los componentes del CAT, mientras que el CAT incluye otros costos y gastos adicionales.
¿Qué es el GAT? ¿Cuál es la diferencia entre CAT y GAT?
La GAT es la Ganancia Anual Total y se refiere a lo que te pagan por depositar o invertir tu dinero en productos de ahorro o inversión. La GAT se parece al CAT en el sentido de que se trata de un porcentaje que incluye tasas de interés y comisiones, pero el CAT se usa en productos de crédito.