Todo empleado del sector formal tiene derecho a varias prestaciones de seguridad social, incluyendo la afiliación al Seguro Social (IMSS o ISSSTE). Al afiliarse, se crea una cuenta individual vinculada al Número de Seguridad Social o CURP del trabajador. A continuación, el empleado debe decidir en qué Afore registrarse.
Actualmente, hay 10 Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) disponibles.
¿Qué debemos considerar al elegir la mejor Afore?
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) sugiere considerar tres aspectos clave al elegir:
- Rendimientos: Desde 2019, las Afores migraron de un esquema multifondos a un modelo de ciclo de vida, generando mejores rendimientos a largo plazo. Es esencial que cada trabajador identifique previamente el grupo de Siefore al que pertenece, para comparar el rendimiento mensual y elegir la Afore con un historial de mejores rendimientos.
- Servicios: La calidad, eficiencia y rapidez de los servicios que brinda cada Afore son factores que influyen en la elección. El Medidor de Atributos y Servicios de las Afore (+MAS AFORE) proporciona un criterio adicional de comparación, compuesto por más de 30 variables agrupadas en cuatro categorías: Calidad Operativa, Cobertura, Ahorro Voluntario y Solidario, y e-SAR.
- Comisiones: Las comisiones que cobran las Afores también deben ser evaluadas. Mientras menor sea la comisión, mayores serán los ahorros de los trabajadores. El promedio de comisiones del sistema es de 0.566% para 2023. La Junta de Gobierno de la Consar evalúa y autoriza las comisiones.
Para determinar la mejor Afore según el crecimiento de su dinero, considere el Indicador de Rendimiento Neto (IRN), que es la resta simple del rendimiento que proporciona la Afore menos la comisión que cobra. La información y tablas comparativas del IRN están disponibles en CONSAR.
A modo de resumen, no sólo importa el rendimiento neto conseguido a lo largo del tiempo, sino que también un factor clave para elegir la mejor Afore de México es la calidad del servicio.
¿Qué Afore da más rendimiento? Ranking medido por edad
El Indicador de Rendimiento Neto (IRN) muestra el desempeño ponderado generado por cada Siefore a corto, medio y largo plazo, de tal forma que el resultado refleja la consistencia en los rendimientos históricos de cada SIEFORE para favorecer al trabajador. El IRN contempla la deducción de las comisiones correspondientes.
El indicador de Rendimiento Neto puede variar cada mes por cambios en los rendimientos o en las Comisiones.
La información no corresponde a las variables que se utilizan para llevar a cabo el Registro o Traspaso de Cuentas Individuales.
Importante: Para registrarte o traspasarte de Administradora el único indicador que debes tomar en cuenta es el Indicador de Rendimiento Neto. Los rendimientos pasados no garantizan los rendimientos presentes o futuros. Cifras al cierre de marzo 2023. Los recursos en tu Cuenta Individual son tuyos.
Para ver todas las estadísticas históricas actualizadas te recomendamos visitar la página de Consar.
Identifica el grupo generacional al que perteneces (año de nacimiento) y evalúa cuál AFORE es la más adecuada para ti.
Siefore Básica Inicial
Para personas nacidas a partir de 1995
Cifras al cierre de marzo de 2023
| Afore | Indicador de rendimiento neto |
|---|---|
| Inbursa | 6,21% |
| Profuturo | 6,15% |
| SURA | 5,80% |
| PensionISSSTE | 5,51% |
| XXI-Banorte | 5,43% |
| Principal | 5,07% |
| Coppel | 5,04% |
| Citibanamex | 4,90% |
| Azteca | 4,60% |
| Invercap | 4,46% |
| Promedio simple | 5,32% |
| Promedio Ponderado** | 5,21% |
Siefore Básica 90-94
Para personas nacidas entre 1990 y 1994
Cifras al cierre de marzo de 2023
| Afore | Indicador de rendimiento neto |
|---|---|
| Inbursa | 6,29% |
| Profuturo | 6,20% |
| PensionISSSTE | 5,98% |
| SURA | 5,83% |
| XXI-Banorte | 5,60% |
| Coppel | 5,31% |
| Principal | 5,27% |
| Citibanamex | 5,14% |
| Invercap | 4,75% |
| Azteca | 4,70% |
| Promedio simple | 5,51% |
| Promedio Ponderado** | 5,48% |
Siefore Básica 85-89
Para personas nacidas entre 1985 y 1989
Cifras al cierre de marzo de 2023
| Afore | Indicador de rendimiento neto |
|---|---|
| Profuturo | 6,46% |
| Inbursa | 6,23% |
| SURA | 5,92% |
| XXI-Banorte | 5,73% |
| PensionISSSTE | 5,52% |
| Principal | 5,44% |
| Coppel | 5,44% |
| Citibanamex | 5,32% |
| Azteca | 4,79% |
| Invercap | 4,58% |
| Promedio simple | 5,54% |
| Promedio Ponderado** | 5,62% |
Siefore Básica 80-84
Para personas nacidas entre 1980 y 1984
Cifras al cierre de marzo de 2023
| Afore | Indicador de rendimiento neto |
|---|---|
| Profuturo | 6,32% |
| Inbursa | 6,14% |
| SURA | 5,86% |
| XXI-Banorte | 5,71% |
| PensionISSSTE | 5,50% |
| Coppel | 5,33% |
| Principal | 5,30% |
| Citibanamex | 5,27% |
| Invercap | 4,70% |
| Azteca | 4,56% |
| Promedio simple | 5,47% |
| Promedio Ponderado** | 5,61% |
Siefore Básica 75-79
Para personas nacidas entre 1975 y 1979
Cifras al cierre de marzo de 2023
| Afore | Indicador de rendimiento neto |
|---|---|
| Profuturo | 6,20% |
| Inbursa | 6,08% |
| SURA | 5,80% |
| Principal | 5,66% |
| PensionISSSTE | 5,66% |
| XXI-Banorte | 5,48% |
| Citibanamex | 5,25% |
| Coppel | 5,14% |
| Azteca | 4,55% |
| Invercap | 4,36% |
| Promedio simple | 5,42% |
| Promedio Ponderado** | 5,55% |
Siefore Básica 70-74
Para personas nacidas entre 1970 y 1974
Cifras al cierre de marzo de 2023
| Afore | Indicador de rendimiento neto |
|---|---|
| Profuturo | 6,07% |
| Inbursa | 5,94% |
| SURA | 5,75% |
| PensionISSSTE | 5,66% |
| Principal | 5,51% |
| XXI-Banorte | 5,39% |
| Citibanamex | 5,18% |
| Coppel | 4,79% |
| Azteca | 4,51% |
| Invercap | 4,40% |
| Promedio simple | 5,32% |
| Promedio Ponderado** | 5,48% |
Siefore Básica 65-69
Para personas nacidas entre 1965 y 1969
Cifras al cierre de marzo de 2023
| Afore | Indicador de rendimiento neto |
|---|---|
| Inbursa | 5,86% |
| PensionISSSTE | 5,76% |
| Profuturo | 5,71% |
| Sura | 5,57% |
| Principal | 5,46% |
| XXI-Banorte | 5,35% |
| Azteca | 4,65% |
| Citibanamex | 4,61% |
| Coppel | 4,58% |
| Invercap | 4,43% |
| Promedio simple | 5,32% |
| Promedio Ponderado** | 5,48% |
Siefore Básica 60-64
Para personas nacidas entre 1960 y 1964
Cifras al cierre de marzo de 2023
| Afore | Indicador de rendimiento neto |
|---|---|
| Inbursa | 5,92% |
| Profuturo | 5,84% |
| SURA | 5,75% |
| PensionISSSTE | 5,72% |
| Principal | 5,45% |
| XXI-Banorte | 5,29% |
| Coppel | 4,93% |
| Azteca | 4,84% |
| Invercap | 4,47% |
| Citibanamex | 4,20% |
| Promedio simple | 5,24% |
| Promedio Ponderado** | 5,35% |
Siefore Básica 55-59
Para personas nacidas entre 1955 y 1959
Cifras al cierre de marzo de 2023
| Afore | Indicador de rendimiento neto |
|---|---|
| Inbursa | 6,17% |
| PensionISSSTE | 5,77% |
| Principal | 5,18% |
| Azteca | 5,15% |
| SURA | 5,15% |
| Profuturo | 5,08% |
| XXXI-Banorte | 5,05% |
| Coppel | 4,94% |
| Invercap | 4,77% |
| Citibanamex | 4,61% |
| Promedio simple | 5,19% |
| Promedio Ponderado** | 5,25% |
SB0
Personas de 60 años y mayores que están próximos a realizar retiros totales por pensión o negativa de pensión, así como los trabajadores del Issste con bono redimido.
Cifras al cierre de marzo de 2023
| Afore | Indicador de rendimiento neto |
|---|---|
| Coppel | 5,57% |
| Inbursa | 5,53% |
| PensionISSSTE | 5,52% |
| Azteca | 5,31% |
| SURA | 5,15% |
| Invercap | 4,96% |
| XXXI-Banorte | 4,95% |
| Principal | 4,91% |
| Citibanamex | 4,71% |
| Profuturo | 4,43% |
| Promedio simple | 5,10% |
| Promedio Ponderado** | 5,06% |
Al analizar los Indicadores de Rendimiento Neto de las Afores para distintos rangos de edad al cierre de marzo de 2023, se puede observar que Afore Profuturo se destaca en la mayoría de los rangos, especialmente en los grupos de edad más jóvenes, como Siefore Básica Inicial (nacidos a partir de 1995) con un rendimiento del 6,15%, Siefore Básica 90-94 (nacidos entre 1990 y 1994) con un 6,20%, y Siefore Básica 85-89 (nacidos entre 1985 y 1989) con un 6,46%.
Sin embargo, en otros rangos de edad, Afore Inbursa también muestra un buen rendimiento, como en el caso de Siefore Básica 65-69 (nacidos entre 1965 y 1969) con un 5,86% y Siefore Básica 60-64 (nacidos entre 1960 y 1964) con un 5,92%.
En resumen, aunque Profuturo es la Afore con el mejor rendimiento en general en varios rangos de edad, Inbursa se presenta como una opción a considerar en otros grupos etarios.
Por la parte baja de la tabla se encuentran Afore Invercap y Afore Azteca. Ambas tienden a tener un desempeño más bajo en comparación con las otras Afores en la mayoría de los rangos de edad.
Por ejemplo, en la Siefore Básica Inicial (nacidos a partir de 1995), Invercap tiene el rendimiento más bajo con un 4,46%, mientras que en la Siefore Básica 90-94 (nacidos entre 1990 y 1994), Azteca se ubica en la última posición con un 4,70%. En la Siefore Básica 85-89 (nacidos entre 1985 y 1989), Invercap nuevamente presenta el peor rendimiento con un 4,58%.
Aunque hay variaciones en el rendimiento de las Afores en otros grupos de edad, en general, Afore Invercap y Afore Azteca parecen ser las que muestran un desempeño inferior en comparación con las otras opciones disponibles en el mercado.
Tabla de rendimientos generales por Afore por clasificación de SIEFORE
Estos promedios generales se calcularon tomando en cuenta los rendimientos netos de cada Afore en todos los rangos de edad al cierre de marzo de 2023. Ten en cuenta que estos resultados pueden variar en el futuro y es importante considerar el rendimiento a largo plazo y otros factores al elegir una Afore.
| AFORE | Promedio General (%) |
|---|---|
| Inbursa | 6,02 |
| Profuturo | 5,89 |
| SURA | 5,66 |
| PensionISSSTE | 5,55 |
| XXI-Banorte | 5,37 |
| Principal | 5,27 |
| Coppel | 5,15 |
| Citibanamex | 4,98 |
| Azteca | 4,75 |
| Invercap | 4,61 |
Cabe destacar que estos resultados son al cierre de marzo de 2023 y podrían variar en el futuro. Por lo tanto, es importante considerar el rendimiento a largo plazo y otros factores al elegir una Afore.
La mejor Afore de México según sus comisiones
En 2023, los empleados tendrán ahorros de 24.4 mil millones de pesos mexicanos (mdp) gracias a las menores comisiones que las Afores cobrarán. Las Siefores Adicionales reducirán sus comisiones en 40 puntos base (pb) para fomentar el ahorro voluntario de los empleados.
La Junta de Gobierno de CONSAR rechazó la propuesta de comisión de Afore Coppel para sus Siefore básicas, así como de Profuturo y Sura para sus Siefore adicionales.
Comisiones de Afores en 2023
De acuerdo con la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (LSAR), en la Cuarta Sesión Extraordinaria del 28 de noviembre y Sexta Sesión Ordinaria del 14 de diciembre, la Junta de Gobierno de CONSAR, con representantes de los sectores laborales, empresariales y gubernamentales, evaluó las comisiones que las Afores aplicarán en 2023, con los siguientes resultados:
- CONSAR autorizó una comisión del 0.57% sobre los saldos gestionados para ocho Administradoras, mientras que para la Afore Pública (PENSIONISSSTE) se aprobó un 0.53%.
- CONSAR rechazó la propuesta de comisión de Afore Coppel de 0.73%, al considerarse excesiva para el interés de los empleados. Esto se basa en lo establecido en el Artículo 37 de la LSAR y el Artículo 9 de su Reglamento.
- El promedio de comisiones del sistema se mantiene en 0.566%, lo que garantiza estabilidad para el SAR.
- En 2023, los empleados seguirán beneficiándose al mantener ahorros en su cuenta individual por más de 24.4 mil mdp, lo que aumentará el saldo para su jubilación.
Las comisiones de las Siefores Básicas para 2023 serán las siguientes:
| AFORE | COMISIÓN EN 2020 |
|---|---|
| Azteca | 0.57% |
| Citibanamex | 0.57% |
| Inbursa | 0.57% |
| Invercap | 0.57% |
| Principal | 0.57% |
| Profuturo | 0.57% |
| Sura | 0.57% |
| XXI Banorte | 0.57% |
| Coppel | 0.566% |
| PENSIONISSSTE | 0.53% |
| Promedio del sistema: | 0.566% |
También se aprobaron las comisiones de las Siefores Adicionales que gestionan exclusivamente el ahorro voluntario de los empleados durante las sesiones mencionadas. Estas cobrarán un 0.57% sobre los saldos administrados, mientras que a las Afores Sura y Profuturo se les negaron sus propuestas de comisiones para estas sociedades de inversión, al considerarse excesivas para el interés de los empleados.
La disminución de comisiones de las Siefores Adicionales representa una reducción histórica de 40 puntos base en el promedio:
| SIEFORE ADICIONAL | Comisión 2022 | Comisión 2023 |
|---|---|---|
| Citibanamex (SIAV2) | 0,57% | 0,57% |
| Profuturo (SIAV) | 1,25% | 0,57% |
| Profuturo (SAC) | 1,25% | 0,57% |
| SURA AV1 | 1,40% | 0,57% |
| SURA AV2 | 1,30% | 0,57% |
| SURA AV3 | 1,25% | 0,57% |
| XXI Banorte Ahorro Individual (SIAV) | 0,57% | 0,57% |
| XXI Banorte Previsión 1 (SPS1) | 0,57% | 0,57% |
| XXI Banorte Previsión 2 (SPS2) | 0,57% | 0,57% |
| Promedio Siefores Adicionales: | 0,97% | 0,57% |
Afore Coppel, Profuturo y SURA estarán obligadas a aplicar la comisión promedio de las comisiones autorizadas por la Junta de Gobierno a las otras administradoras hasta que no presenten una nueva solicitud y sus comisiones sean aprobadas.
Por último, CONSAR reconoce el esfuerzo de las Administradoras al comprometerse con la misión de poner siempre a los empleados en el centro de las decisiones. La prioridad debe ser su bienestar futuro, sin afectar el funcionamiento del sistema.
Las mejores Afores de México según la calidad de su servicio (+MAS AFORE)
Mediante un estudio anual, +MAS AFORE evalúa la cobertura, calidad y eficacia en la atención de los servicios proporcionados por las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES). Esto facilita que los trabajadores dispongan de información para tomar decisiones al elegir o cambiar de Afore.
En 2021, se observaron cambios en las posiciones de las Afores en comparación con 2020, donde dos Afores mejoraron su posición, cinco se mantuvieron igual y tres disminuyeron su calificación. La mejor Afore en términos generales durante este período fue Afore Profuturo, posicionándose como la opción más destacada para quienes buscan la mejor afore en el mercado.
La CONSAR es la encargada de publicar el Medidor de Características y Servicios de las Afores (+MAS AFORE), que ofrece una comparativa en cuanto a la cobertura, ahorro voluntario y solidario, y trámites realizados en el sitio e-sar, así como la excelencia operativa brindada por las Administradoras a los más de 70 millones de trabajadores registrados en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) durante 2021.
El +MAS AFORE proporciona a los ahorradores un criterio adicional para comparar entre las 10 Administradoras, complementando el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) y la tabla de Comisiones cobradas por las Afore, apoyando a los trabajadores al momento de seleccionar una Afore.
Los resultados logrados en 2021 son los siguientes:
A continuación, se muestran los aspectos evaluados en cada una de las Administradoras para obtener estos resultados:
La información para determinar el resultado mostrado en la comparativa fue proporcionada por cada una de las Administradoras y validada por la CONSAR.
¿Qué Afore es mejor?
Teniendo en cuenta los rendimientos netos, las comisiones y la calidad de servicio, podemos considerar que la mejor Afore de México en la actualidad es Afore Profuturo, tras obtener los mejores resultados en rendimientos y en calidad de servicio según +MAS AFORE.
Consejos para hacer rendir tu fondo de retiro
Además de elegir las mejores AFORES, es esencial que también tomes medidas personales para aumentar tus ahorros para el retiro, garantizando así una mejor calidad de vida durante la jubilación y la vejez.
Todos tenemos contextos económicos y laborales que debemos tener en cuenta no solo para nuestra economía actual, sino también para el futuro. Por lo tanto, emprender otras acciones es la mejor manera de asegurar un futuro más tranquilo para nosotros y nuestras familias.
Entre las acciones que puedes tomar para mejorar tu fondo de retiro, se incluyen:
- Realizar aportaciones adicionales a tu afore de forma voluntaria sin perjudicar tu economía.
- Mantén la regularidad en tus ahorros para lograr un mejor rendimiento.
- Elige las mejores AFORES con plataformas digitales para gestionar tus ahorros.
- Evita solicitar retiros innecesarios.
- Compara las opciones más adecuadas y busca asesoramiento en todo lo relacionado con tu afore.
Preguntas frecuentes
¿Qué son las SIEFORES?
La SIEFORE (Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) representa un fondo de inversión en el cual las Afores destinan el ahorro previsional de los empleados con el propósito de incrementar los rendimientos.
El principal fin de estas acciones es asegurar que los empleados logren obtener beneficios superiores. Cabe destacar que cada uno de estos movimientos siempre están supervisados y regulados por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
Las SIEFORES operan mediante fondos de inversión generacionales y en la actualidad disponen de un esquema de trabajo renovado, donde en lugar de 5 SIEFORES Básicas, se encuentran 10 SIEFORES Generacionales.
Estas SIEFORES Generacionales se dividirán de acuerdo con el año de nacimiento de los empleados y se organizarán de la siguiente forma:
- SIEFORE Básica Inicial: Afiliados menores de 25 años
- 8 SIEFORES Básicas Generacionales: Las cuales abarcan a empleados que se encuentran en el rango de edad de 25 a 65 años
- 1 SIEFORE Básica de Pensiones: Para personas que se encuentran a partir de los 65 años en adelante
¿Cómo se agrupan las SIEFORES?
| SIEFORE Generacional | Básica Inicial | Básica 90-94 | Básica 85-89 | Básica 80-84 | Básica 75-79 | Básica 70-74 | Básica65-69 | Básica60-64 | Básica55-59 | Básica de Pensiones |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Edad del empleado | <25 | 25-29 | 30-34 | 35-39 | 40-44 | 45-49 | 50-54 | 55-59 | 60-64 | >65 |
| SIEFORE | Nueva | Nueva | Básica 4 | Nueva | Básica 3 | Nueva | Nueva | Básica 2 | Básica 1 | Básica 0 |
Tal como mencionamos previamente, las SIEFORES se organizan según el año de nacimiento de cada empleado, de la siguiente forma:
Cada categoría se divide en periodos quinquenales, un estándar global en la gestión de fondos de inversión, lo que permite incluir a trabajadores de diversas edades.
Este modelo de inversión ha estado disponible desde 2019.
¿En qué se invierten los fondos de las AFORES?
Los recursos disponibles en las SIEFORES se invierten según las disposiciones de CONSAR, que incluyen:
FIBRAS Bienes Instrumentos estructurados Renta variable Instrumentos bursátiles Valores internacionales ¿Cuánto de los ahorros de los trabajadores se invierte? CONSAR establece normas estrictas y límites de inversión que se pueden emplear para invertir en los conceptos mencionados anteriormente. Aprende cómo funciona el dinero de tu AFORE:
¿Cuándo y cómo puedo verificar los rendimientos de mi AFORE?
Podrás ver los rendimientos de tu ahorro para el retiro anualmente; además, la institución financiera que administra tu AFORE te enviará un informe mensual por correo electrónico o postal con el monto disponible en tu cuenta hasta esa fecha.
No olvides revisar los rendimientos ofrecidos por cada institución y asegurarte de que tengan la experiencia necesaria para gestionar tu dinero.
¿Qué servicios adicionales ofrecen las mejores AFORES?
Para determinar cuál es la mejor afore, es importante considerar los servicios adicionales que estas entidades financieras brindan a sus usuarios, como planes de ahorro, apoyo en casos de emergencia y opciones de retiro.
Asimismo, en cualquier servicio al cliente, es crucial evaluar las calificaciones y opciones de la compañía en términos de transparencia, atención al usuario, disponibilidad de sucursales y otros servicios que mejoren tu experiencia de ahorro.
Los factores clave a tener en cuenta al elegir la mejor afore incluyen:
- Tiempo de respuesta y atención a consultas y solicitudes.
- Cobertura de sucursales disponibles.
- Disponibilidad en línea.
- Facilidad para contactar a los representantes de la institución en caso de dudas.
- Oportunidad de gestionar ahorros voluntarios o realizar aportaciones adicionales a las que realiza tu empresa o empleador.
- Calidad de la atención.
Estos son los aspectos más importantes a considerar para asegurarte de que tus ahorros futuros estén en las mejores manos y no tengas problemas para acceder a ellos cuando te jubiles.
Por lo tanto, además de los rendimientos, es recomendable obtener referencias personales de personas que hayan tenido experiencias de ahorro con ciertas AFORES.
¿Cuál es la Afore con mayor rendimiento en México?
Al analizar los Indicadores de Rendimiento Neto de las Afores para distintos rangos de edad al cierre de marzo de 2023, se puede observar que Afore Profuturo lidera en la mayoría de los rangos, especialmente en los grupos de edad más jóvenes, como Siefore Básica Inicial (nacidos a partir de 1995) con un rendimiento del 6,15%, Siefore Básica 90-94 (nacidos entre 1990 y 1994) con un 6,20%, y Siefore Básica 85-89 (nacidos entre 1985 y 1989) con un 6,46%.
¿Qué Afore recibió el mayor índice de reclamaciones por cada millón de trabajadores registrados según CONDUSEF?
Afore XXI-Banorte fue la Afore con mayor índice de reclamaciones, con un total de 22 por cada millón de trabajadores registrados en enero de 2023 (últimos datos proporcionados por CONDUSEF).